Jangan Tipu Kelayakan Pinjaman Hartanah Anda. Ini Sebabnya

Tak kisah sama ada objektif anda membeli rumah adalah untuk pelaburan atau didiami, jangan sesekali memanipulasi dokumen dan kelayakan kewangan anda untuk mendapatkan pinjaman hartanah.

Ada individu yang merasakan, mereka layak membeli rumah lebih daripada RM300,000 atau rumah landed berbanding rumah high-rise.

Baca : Produk Tak Bagus atau Rakyat Malaysia Yang Tak Beli Hartanah?

Hakikatnya, profil kewangan merangkumi CCRIS dan CTOS mereka membuktikan sebaliknya.

Jenis dan harga hartanah yang anda bakal dapatkan memainkan peranan yang cukup besar.

Dengan kelembapan kadar peningkatan gaji yang lembap di Malaysia, sebenarnya tidak salah jika anda bermula dengan rumah pada harga lebih rendah berbanding kelayakan pinjaman hartanah anda.

Ada golongan berpendapat, ada baik menggunakan kelayakan pinjaman hartanah untuk pelaburan dan dalam masa, terus hidup menyewa.

Akan tetapi, dengan keadaan semasa ini yang cenderung kepada ‘buyers market’, adakah anda pasti pelaburan itu bakal menguntungkan anda?

Hari ini, trend menyewa kediaman adalah lebih popular berbanding membeli kediaman.

Antara faktor utamanya adalah penawaran harga rumah yang tidak selari dengan kemampuan kewangan rakyat Malaysia dan kadar kenaikan pendapatan isi rumah yang tidak progresif sejak 10 tahun yang lalu.

Sebahagian besar rakyat Malaysia khususnya golongan anak muda kurang faham dengan konsep ‘layak’ dan ‘mampu’ dalam pinjaman hartanah.

“Layak memiliki kediaman RM300,000 tidak bermaksud anda mampu membayar RM1,500 sebulan untuk pinjaman ansuran bulanan.”

Ada beberapa faktor kenapa anda jangan tipu kelayakan pinjaman hartanah. Tetapi, ada tiga poin yang paling utama iaitu :-

Risiko Muflis
Debt Service Ratio
Kadar Non-Performing Loan

1. Risiko Muflis

Tidak sedikit anak muda kita yang mencipta sejarah memiliki kediaman seawal usia 25 tahun.

Dan tidak sedikit anak muda di bawah umur 30 tahun, diisytihar muflis dan perlu mendapatkan bantuan AKPK ekoran kegagalan membuat pembayaran balik pinjaman hartanah.

Data dan statistik yang didedahkan Jabatan Insolvensi menunjukkan jumlah rakyat Malaysia yang di isytiharkan bankrap bermula Januari 2020 hingga Ogos 2020 adalah 5,066 orang.

Baca : Rakyat Malaysia Jatuh Muflis Setiap Bulan?

Info daripada Jabatan Insolvensi Malaysia menunjukkan, pinjaman hartanah menyumbang kepada 9.44% daripada jumlah keseluruhan punca rakyat Malaysia muflis pada tahun 2019.

Buat pengetahuan anda, ada 5 punca kenapa rakyat Malaysia muflis iaitu :-

Pinjaman Peribadi
Pinjaman Pendidikan
Pinjaman Kereta
Pinjaman Rumah
Pinjaman Kad Kredit

2. Debt Service Ratio

Turut dikenali dengan singkatan DSR, Debt Service Ratio merupakan satu tanda ukur yang digunakan semua institusi perbankan dan kewangan untuk menilai kemampuan peminjam untuk membuat bayaran balik pinjaman, berdasarkan gaji.

Kadar Debt Service Ratio dan jumlah pinjaman yang dibenarkan adalah berbeza mengikut bank.

Baca : Ketahui Debt Service Ratio (DSR) Anda Untuk Harga Rumah Yang Mampu DiMiliki Berdasarkan Gaji

Pihak bank akan menyemak rekod CCRIS anda dan peratusan DSR anda untuk melihat sebanyak mana pendapatan anda digunakan untuk membayar pinjaman.

Dengan mengetahui Debt Service Ratio, anda sebenarnya mampu mengetahui harga rumah yang mampu anda miliki berdasarkan gaji.

3. Kadar Non-Performing Loan

Man showing business graph on wood table

Non-Performing Loan dalam bahasa yang lebih mudah adalah hutang bermasalah atau hutang yang tidak dibayar mengikut tempoh masa biasanya 90 hari – 180 hari oleh peminjam kepada bank.

Non-Performing Loan atau NPL mempunyai banyak kesan buruk kepada individu, bank dan ekonomi negara secara holistik.

Dari sudut individu, Non-Performing Loan menyebabkan hartanah yang mereka miliki berisiko diisytiharkan sebagai ‘foreclosure’ atau lelong.

Baca : Punca Dan Penentu ‘Non-Performing Loan’ (NPL) Di Malaysia

Bank pula gagal membuat keuntungan daripada kadar faedah pinjaman sekaligus mengurangkan deposit yang boleh mereka berikan untuk pinjaman dan kos operasi.

Manakala ekonomi negara akan mengalami penyusutan ekonomi yang kritikal jika tahap Non-Performing Loan berada pada kadar yang tinggi.

Setakat tahun 2019, tiga bank Malaysia dengan trend NPL terendah adalah Public Bank, Hong Leong Bank dan Bank Islam.

Manakala bank Malaysia dengan trend NPL tertinggi adalah Maybank, CIMB dan Affin Bank.

Baca : Bank Mana Paling Perform Di Malaysia?

Sebaiknya, anda membeli rumah yang betul – betul anda mampu dan bukan rumah yang anda layak.

Jangan terlalu ghairah mengimpikan untuk memiliki rumah idaman sedangkan anda tahu sakit di kemudian hari, poket anda yang berdarah membayarnya setiap bulan.

Baca : Bukan Semuanya Indah Dalam Pelaburan Hartanah

Jika anda layak membeli rumah townhouse pada harga RM300,000, cuba semak townhouse atau teres setingkat pada harga RM150,000.

Pastikan nisbah hutang dengan pendapatan anda untuk membuat bayaran pinjaman bank, tidak lebih daripada 1/3 daripada gaji atau 30% daripada gaji bulanan.

Sumber Rujukan :

This image has an empty alt attribute; its file name is faizu-ridzuan-webinar-6.6.2021-700x394.jpg

Pada tahun 2020, waktu PKP pertama, Tuan Faizul Ridzuan telah membuat 6 ramalan yang satu persatu menjadi kenyataan.

1. PKP mustahil hanya 2 minggu, akan berakhir pada bulan Jun 2020

2. Kita berada dalam recession yang paling teruk dalam sejarah moden Malaysia – Disahkan selepas beberapa minggu oleh World Bank

3. Interest bakal jatuh banyak akibat recession. Hari ni interest rate kita adalah pada kadar terendah dalam masa 50 tahun.

4. Bull run bagi saham dalam jangka masa 12-24 bulan sehingga boleh buat pulangan lebih daripada 100%. 2 bulan lepas ramalan saya, volume bursa naik pecah rekod

5. Transaksi hartanah tahun 2020 akan jadi tahun paling teruk sejak tahun 2000, dan kita akan sampai market bottom. Sila nantikan data NAPIC yang akan keluar lagi beberapa minggu.

6. Property bull run akan tiba dalam masa 5 tahun

Terlepas nak hadiri webinar percuma Tuan Faizul Ridzuan minggu-minggu yang lalu? Jom kita sertai webinar seterusnya yang akan diadakan pada hari Ahad, 20 Jun 2021, jam 9 malam.

Daftar sekarang di -> Webinar Faizul Ridzuan

Proses jual rumah pemilik yang meninggal dunia biasanya akan menimbulkan masalah bagi individu yang tidak berpengalaman. Ini kerana prosedurnya agak rumit sekiranya kita tak cara yang betul.

Masalah ini bakal berlarutan sehingga akhirnya proses jual rumah tersebut tertangguh begitu sahaja. Dalam perkongsian kali ini, jom kita tengok cara untuk jual rumah apabila pemiliknya meninggal dunia.

Dapatkan Perintah Mahkamah Untuk Mentadbir Dan Menjual Rumah Tersebut

Sekiranya pemilik rumah telah meninggal dunia, kita kena dapatkan perintah mahkamah untuk mentadbir dan menjual hartanah tersebut.

Untuk harta tidak alih seperti tanah dan rumah, ia terbahagi kepada dua bahagian. Nilai kurang daripada RM2 juta dan nilai yang melebihi RM2 juta.

Harta Tidak Alih Yang Kurang Daripada RM2 Juta

Bagi nilai harta tak alih kurang daripada RM2 juta, pemindahan hak milik boleh dilakukan di Pejabat Tanah di bahagian Pusaka Kecil. Untuk pengetahuan anda, kosnya tidak begitu tinggi.

Untuk membuat semakan, anda boleh menghubungi pejabat tanah daerah atau negeri di mana terletaknya hartanah atau rumah tersebut.

Harta Tidak Alih Yang Melebihi Daripada RM2 Juta

Bagi nilai harta tidak alih yang melebihi RM2 juta, pentadbiran dan penjualan tersebut haruslah dilakukan di Mahkamah Tinggi. Kosnya boleh dikatakan agak tinggi namun bersesuaian dengan nilai hartanah tersebut.

Setelah mengenalpasti jenis harta tersebut, ambil tahu pula dokumen penting yang diperlukan dalam menguruskan proses jual rumah tersebut. Dengan info yang tepat, urusan ini pasti akan berjalan dengan mudah dan lancar.

Ada dua dokumen yang diperlukan dalam urusan mentadbir dan menjual rumah pemilik yang meninggal dunia iaitu:

1. Surat Dari Pentadbir dan Surat Wakil Kuasa

Dalam urusan penjualan rumah milik individu yang telah meninggal dunia, dokumen yang diperlukan adalah BORANG F yang merupakan Surat Dari Pentadbir. Surat ini merupakan surat kuasa untuk menjual rumah atau harta tanah yang pemiliknya telah meninggal dunia.

Jadi, pastikan segala maklumat yang diisi adalah tepat agar tidak mengalami sebarang masalah yang tidak diingini. Jika tidak, anda terpaksa mengambil sedikit masa untuk memperbetulkannya, maka proses akan tertangguh.

Pastikan juga penama yang diberi kuasa dalam surat dari pentadbir tersebut bersetuju untuk menjual rumah tersebut, seterusnya Surat Wakil Kuasa akan diperolehi dalam masa1 hingga 2 tahun.

Tanpa surat ini, rumah tersebut belum layak untuk dijual.

2. Borang MOS dan Surat LOA

Borang MOS (Memorandum of Sales) atau ATP (Agreement to Purchase) perlu ditandatangani bersama dengan pembeli baru beserta dengan duit deposit.

Selepas itu, barulah ianya akan diproses bagi memenuhi syarat rumah tersebut boleh dijual kepada pembeli dengan memohon Surat LOA (Letter of Administration).

Namun perlu diketahui bahawa kes ini akan memakan masa lebih sedikit sekiranya ia melibatkan prosiding tuntutan insurans hartanah.

Kesimpulannya, proses penjualan rumah pemilik yang meninggal dunia boleh memakan masa sehingga bertahun-tahun lamanya jika mengalami sebarang masalah yang melibatkan waris yang lain.

Oleh itu, dalam melakukan proses penjualan rumah pemilik yang meninggal dunia ini, haruslah anda mendapat persetujuan sebulat suara daripada waris-waris arwah terlebih dahulu.

Sumber Rujukan: