Image by Sozavisimost from Pixabay
Sub Topik
Tak kisah sama ada objektif anda membeli rumah adalah untuk pelaburan atau didiami, jangan sesekali memanipulasi dokumen dan kelayakan kewangan anda untuk mendapatkan pinjaman hartanah.
Ada individu yang merasakan, mereka layak membeli rumah lebih daripada RM300,000 atau rumah landed berbanding rumah high-rise.
Baca : Produk Tak Bagus atau Rakyat Malaysia Yang Tak Beli Hartanah?
Hakikatnya, profil kewangan merangkumi CCRIS dan CTOS mereka membuktikan sebaliknya.
Jenis dan harga hartanah yang anda bakal dapatkan memainkan peranan yang cukup besar.
Dengan kelembapan kadar peningkatan gaji yang lembap di Malaysia, sebenarnya tidak salah jika anda bermula dengan rumah pada harga lebih rendah berbanding kelayakan pinjaman hartanah anda.
Ada golongan berpendapat, ada baik menggunakan kelayakan pinjaman hartanah untuk pelaburan dan dalam masa, terus hidup menyewa.
Akan tetapi, dengan keadaan semasa ini yang cenderung kepada ‘buyers market’, adakah anda pasti pelaburan itu bakal menguntungkan anda?
Hari ini, trend menyewa kediaman adalah lebih popular berbanding membeli kediaman.
Antara faktor utamanya adalah penawaran harga rumah yang tidak selari dengan kemampuan kewangan rakyat Malaysia dan kadar kenaikan pendapatan isi rumah yang tidak progresif sejak 10 tahun yang lalu.
Sebahagian besar rakyat Malaysia khususnya golongan anak muda kurang faham dengan konsep ‘layak’ dan ‘mampu’ dalam pinjaman hartanah.
“Layak memiliki kediaman RM300,000 tidak bermaksud anda mampu membayar RM1,500 sebulan untuk pinjaman ansuran bulanan.”
Ada beberapa faktor kenapa anda jangan tipu kelayakan pinjaman hartanah. Tetapi, ada tiga poin yang paling utama iaitu :-
- Risiko Muflis
- Debt Service Ratio
- Kadar Non-Performing Loan
1. Risiko Muflis
Tidak sedikit anak muda kita yang mencipta sejarah memiliki kediaman seawal usia 25 tahun.
Dan tidak sedikit anak muda di bawah umur 30 tahun, diisytihar muflis dan perlu mendapatkan bantuan AKPK ekoran kegagalan membuat pembayaran balik pinjaman hartanah.
Data dan statistik yang didedahkan Jabatan Insolvensi menunjukkan jumlah rakyat Malaysia yang di isytiharkan bankrap bermula Januari 2020 hingga Ogos 2020 adalah 5,066 orang.
Baca : Rakyat Malaysia Jatuh Muflis Setiap Bulan?
Info daripada Jabatan Insolvensi Malaysia menunjukkan, pinjaman hartanah menyumbang kepada 9.44% daripada jumlah keseluruhan punca rakyat Malaysia muflis pada tahun 2019.
Buat pengetahuan anda, ada 5 punca kenapa rakyat Malaysia muflis iaitu :-
- Pinjaman Peribadi
- Pinjaman Pendidikan
- Pinjaman Kereta
- Pinjaman Rumah
- Pinjaman Kad Kredit
2. Debt Service Ratio
Turut dikenali dengan singkatan DSR, Debt Service Ratio merupakan satu tanda ukur yang digunakan semua institusi perbankan dan kewangan untuk menilai kemampuan peminjam untuk membuat bayaran balik pinjaman, berdasarkan gaji.
Kadar Debt Service Ratio dan jumlah pinjaman yang dibenarkan adalah berbeza mengikut bank.
Baca : Ketahui Debt Service Ratio (DSR) Anda Untuk Harga Rumah Yang Mampu DiMiliki Berdasarkan Gaji
Pihak bank akan menyemak rekod CCRIS anda dan peratusan DSR anda untuk melihat sebanyak mana pendapatan anda digunakan untuk membayar pinjaman.
Dengan mengetahui Debt Service Ratio, anda sebenarnya mampu mengetahui harga rumah yang mampu anda miliki berdasarkan gaji.
3. Kadar Non-Performing Loan
Non-Performing Loan dalam bahasa yang lebih mudah adalah hutang bermasalah atau hutang yang tidak dibayar mengikut tempoh masa biasanya 90 hari – 180 hari oleh peminjam kepada bank.
Non-Performing Loan atau NPL mempunyai banyak kesan buruk kepada individu, bank dan ekonomi negara secara holistik.
Dari sudut individu, Non-Performing Loan menyebabkan hartanah yang mereka miliki berisiko diisytiharkan sebagai ‘foreclosure’ atau lelong.
Baca : Punca Dan Penentu ‘Non-Performing Loan’ (NPL) Di Malaysia
Bank pula gagal membuat keuntungan daripada kadar faedah pinjaman sekaligus mengurangkan deposit yang boleh mereka berikan untuk pinjaman dan kos operasi.
Manakala ekonomi negara akan mengalami penyusutan ekonomi yang kritikal jika tahap Non-Performing Loan berada pada kadar yang tinggi.
Setakat tahun 2019, tiga bank Malaysia dengan trend NPL terendah adalah Public Bank, Hong Leong Bank dan Bank Islam.
Manakala bank Malaysia dengan trend NPL tertinggi adalah Maybank, CIMB dan Affin Bank.
Baca : Bank Mana Paling Perform Di Malaysia?
Sebaiknya, anda membeli rumah yang betul – betul anda mampu dan bukan rumah yang anda layak.
Jangan terlalu ghairah mengimpikan untuk memiliki rumah idaman sedangkan anda tahu sakit di kemudian hari, poket anda yang berdarah membayarnya setiap bulan.
Baca : Bukan Semuanya Indah Dalam Pelaburan Hartanah
Jika anda layak membeli rumah townhouse pada harga RM300,000, cuba semak townhouse atau teres setingkat pada harga RM150,000.
Pastikan nisbah hutang dengan pendapatan anda untuk membuat bayaran pinjaman bank, tidak lebih daripada 1/3 daripada gaji atau 30% daripada gaji bulanan.
Sumber Rujukan :
Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!
Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.
Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?
Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM24.85 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM 19.50 RM 15.60.
Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.
Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;
- Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
- Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
- Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
- Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
- Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
- Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
- Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
- Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas
Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.
Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:
- Akaun Deposit atau Simpanan
- Rekod pekerjaan
- Status perkahwinan
- Kesihatan
- Rekod jenayah
- Butiran gaji
- Agama
Contoh Laporan Kredit:
Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.
Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:
- Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
- Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
- Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
- Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
- Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
- Usia akaun anda
Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.
Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.
