Takaful

Hibah Takaful Bukan Untuk Bayar Hutang

Image by valentinus ardo from Pixabay

Industri takaful semakin berkembang pesat hasil daripada masyarakat yang semakin celik dengan pengurusan kewangan peribadi. Hal ini kita boleh lihat dengan suburnya persaingan antara banyak syarikat takaful dengan menawarkan pelbagai produk patuh Syariah bagi menarik minat masyarakt.

Ini berbeza dengan keadaan 10 tahun dahulu yang mana masyarakat Melayu khususnya lebih skeptikal melihat polisi takaful ini hanyalah satu penipuan, ditambah pula masih tidak banyak syarikat yang menawarkan produk takaful.

Dengan berkembangnya industri takaful, maka ejen-ejen takaful yang direkrut juga semakin bertambah ramai bagi memenuhi keperluan syarikat untuk memasarkan produk-produk mereka.

Ditambah pula dengan tawaran komisen dan bonus yang sangat lumayan oleh syarikat takaful, telah menarik minat lebih ramai individu untuk menjadi ejen takaful; sama ada secara sepenuh masa atau pun secara sambilan.

Walaubagaimanapun, timbul beberapa isu apabila semakin banyak ejen-ejen takaful yang direkrut oleh syarikat dan agensi di bawahnya.

Mungkin kerana terlalu fokus untuk membuat jualan, kebanyakan ejen kurang pendedahan dan pengisian ilmu berkaitan kewangan Islam atau muamalat secara umum dan ilmu berkaitan industri takaful secara khusus.

Oleh itu, tidak sedikit melihat dan mendengar pernyataan-pernyataan yang kurang tepat berkaitan takaful, bagi menarik minat masyarakat.

Saya ambil satu contoh yang paling banyak digunakan oleh ejen takaful.

“Hibah takaful ni, letak isteri sebagai penama. Nanti lepas mati dia boleh gunakan duit itu untuk bayarkan hutang kita.”

Atau yang seumpama dengannya. Di sinilah kesilapan kebanyakan ejen takaful.

‘Menjual’ hibah takaful sebagai instrumen untuk melunaskan hutang selepas kematian pemilik polisi.

Analogi mudahnya begini.

“Kamal (bukan nama sebenar) berikan hadiah RM10,000 kepada Fatimah (bukan nama sebenar). Kemudian Kamal meminta Fatimah menggunakan wang RM10,000 itu untuk membayar hutang kad kreditnya.”

Pelik kan?

Dah bagi duit pada orang, lepas tu suruh orang tu bayarkan hutang kita.

Bila Kamal dah berikan / hadiahkan / hibahkan RM10,000 tadi kepada Fatima, maka duit tu sudah menjadi milik Fatimah.

Maka suka hati Fatimah lah nak buat apa dengan wang tu.

Ia bukan lagi urusan Kamal. Apatah lagi Kamal suruh Fatimah bayarkan hutang dia!

Samalah dengan konsep hibah takaful. Hibah bermaksud hadiah atau pemberian. Maka samalah konsepnya dengan hibah takaful.

Sangatlah janggal apabila suami meletakkan nama isteri sebagai penerima hibah kemudian berpesan kepada si isteri untuk melangsaikan hutangnya jika meninggal dunia menggunakan pampasan hibah takaful tersebut.

Hakikatnya, isteri yang menerima pampasan hibah tiada kewajiban syarie untuk membayar hutang arwah suami.

Fokus utama isteri adalah untuk menjaga kebajikan diri sendiri sebagai balu dan anak-anak (jika ada). Pampasan daripada hibah takaful lah yang akan membantu kehidupan balu yang baru kehilangan suami tadi untuk teruskan kehidupan.

Bukannya pampasan hibah takaful tersebut digunakan untuk langsaikan hutang arwah suami.

Kesimpulannya, hibah takaful tidak boleh dijadikan instrumen untuk melangsaikan hutang kita.

Walaubagaimanapun, bukan bermakna takaful tidak boleh digunakan untuk melangsaikan hutang. Takaful boleh, hibah takaful yang tidak boleh.

Setiap ejen takaful kena fahamkan perbezaan dua perkara ini.

Bagi tujuan melangsaikan hutang melalui takaful, ada beberapa alternatif lain yang lebih baik.

1. Meletakkan isteri sebagai penama (nominee) yakni pentadbir, bukan sebagai penerima hibah.

2. Bayar beberapa polisi yang mempunyai tujuan yang berbeza. Ada yang untuk tujuan hibah dan ada yang bertujuan untuk bayar hutang.

3. Melantik syarikat amanah untuk menguruskan pampasan takaful dengan membuat surat ikatan amanah. Kita boleh memberikan arahan secara khusus kepada syarikat amanah tentang apa yang anda nak lakukan kepada pampasan takaful tersebut; bayar hutang, beri wang bulanan kepada waris dan pelbagai lagi.

Panduan:

Pada tahun 2020 yang lalu, kami telah pun menghasilkan buku sulung yang bertajuk ‘Malaysia Melabur: 10 Benda Kita Kena Tahu’. Sambutannya begitu menggalakkan sehingga buku ini terpilih sebagai Top 10 di MPH dalam kategori Malay Non-Fiction bagi tahun 2020.

Alhamdulillah, terkini kami berjaya terbitkan pula buku ‘Malaysia Melabur Saham’.

Kenapa Perlu Baca Buku Ini?

Pastinya anda selalu terdengar atau terbaca tentang peluang menambahkan pendapatan di pasaran saham patuh syariah di Bursa Malaysia.

Jika anda benar-benar berminat untuk terlibat tetapi masih belum memulakan langkah pertama, buku ini teramat sesuai.

Ianya ringkas, padat dan sarat dengan contoh-contoh berbentuk grafik.

Kenapa Kena Miliki Buku Ini?

Tak semua orang boleh belajar menerusi video, jadi boleh baca buku ini di masa lapang. Nak Google semua artikel pun memakan masa. Sebab itu buku ini telah terjual lebih daripada 2,000 naskah!

Kami faham ramai nak mula melabur saham, tapi nak tahu dulu asasnya?

Tak sempat nak belajar secara face-to-face, jom mulakan dengan membaca buku ini.

Senang faham sebab buku ini penuh dengan gambar dan contoh-contoh.

Ditulis oleh mereka yang berpengalaman, kita sama-sama belajar sampai faham.

TERKINI: Miliki Buku Malaysia Melabur Saham di Shopee

Previous ArticleNext Article

Pelik, Kenapa Sumbangan Caruman Takaful Naik Harga?

“Kalau saya ambil medical card hari ini, adakah harganya kekal sama untuk 20 tahun akan datang?”

Caruman takaful terutamanya bagi medical card akan TETAP harganya sepanjang masa adalah tidak tepat.

Kontrak takaful berasaskan tabarru’ (sumbangan) dan taawun (tolong-menolong), di mana semua peserta yang memilih atau menyertai pelan takaful bersetuju untuk saling menolong, jamin menjamin antara mereka ketika ditimpa musibah.

Maka konsep Takaful adalah perkongsian risiko. Setiap caruman anda akan diasingkan sejumlah nilai ke dalam satu tabung tabarru’ yang bertujuan membayar setiap tuntutan (claim) yang berlaku pada peserta yang ditimpa musibah.

Jadi kenapa berlaku kenaikan caruman / sumbangan?

Ini berlaku apabila pelan perlindungan yang anda ambil datang bersama dengan medical card.

Inflasi Perubatan

Sama seperti negara lain, kos perkhidmatan perubatan di Malaysia telah meningkat pada kadar yang lebih pantas daripada inflasi umum. Berdasarkan laporan The Malaysian Reserve:

“According to Aon’s 2022 Global Medical Trend Rates report, the current medical inflation rate in Malaysia is 12%, which is six times higher than the annual general inflation rate”

Jadi menurut kajian tersebut, kadar inflasi perubatan di Malaysia adalah 12% pada tahun 2022.

Bila ramai orang memiliki medical card, kekerapan claim yang akan berlaku adalah tinggi. Dan apabila claim tinggi, akan menyebabkan tabung tabarru’ menjadi susut dengan mendadak. Maka syarikat takaful tiada pilihan. Mereka terpaksa menaikkan caruman sama ada anda pernah claim atau pun tidak bagi mengawal risiko.

Maksudnya, harga caruman bulanan naik sebab berlaku perubahan pada tabarru’ (sumbangan) – tabung dana menyusut disebabkan kos perubatan semakin tinggi.

Disebabkan itu, dalam polisi Takaful anda telah pun disebutkan bahawa nilai caruman / sumbangan akan disemak.

Jadi apabila medical card kena repricing atau naik harga, anda mempunyai 4 pilihan:

  1. Setuju dengan kenaikan caruman
  2. Berunding untuk pelan perlindungan yang lebih rendah dengan caruman semasa yang sama
  3. Tidak bersetuju dengan kenaikan, cari pelan perlindungan yang baru
  4. Jika tidak berpuas hati, laporkan kepada Bank Negara

Anda masih menunggu timing terbaik untuk mencarum takaful?

Cuba lihat fakta ini – data yang dilaporkan oleh Bank Negara Malaysia, 75% rakyat Malaysia tiada simpanan RM1,000 jika berlaku kecemasan dan 6.62 juta ahli KWSP di bawah 55 tahun mempunyai simpanan kurang daripada RM10,000.

Eloklah ambil takaful sewaktu muda dan sihat sebab masih murah. Tak perlu tunggu umur masuk 30 atau 40 tahun. Orang bijak merancang masa depan.

Kalau tak nak mencarum takaful yang rasa mahal, tolonglah mencarum di PERKESO. Ini Dia 5 Faedah PERKESO Yang Tak Ramai Orang Tahu.

Baca juga Prudential Perkenal Pelan Perlindungan Bawah Skim i-Lindung KWSP

Semoga kita dijauhi daripada perkara yang tidak diingini.

Namun, sekiranya ditakdirkan berlaku juga kepada kita atau ahli keluarga; ketahuilah bahawa dengan adanya pelan perlindungan seperti ini, dapat juga ianya meringankan beban sedikit sebanyak.